Les assurances emprunteur sont des garanties indispensables pour les établissements prêteurs lors de l’octroi d’un crédit immobilier ou à la consommation. Toutefois, il est possible pour les emprunteurs de résilier ces contrats, notamment grâce aux évolutions législatives en matière de transparence financière. Cet article vous permettra de mieux comprendre les enjeux liés à la résiliation de l’assurance emprunteur et l’impact des lois sur cette question.
Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est un contrat souscrit par les personnes qui contractent un crédit auprès d’une banque ou d’un établissement financier. Elle a pour objectif principal de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’incapacité temporaire ou permanente de travail, voire même d’invalidité totale et irréversible. En somme, elle protège à la fois les intérêts du prêteur et ceux du client.
Les dispositions légales relatives à la résiliation de l’assurance emprunteur
Plusieurs textes législatifs ont été adoptés ces dernières années afin d’améliorer la transparence financière et offrir aux consommateurs une meilleure protection dans le domaine des assurances emprunteur. Parmi ces lois, on peut citer la loi Lagarde, la loi Hamon et l’amendement Bourquin.
La loi Lagarde (2010)
La loi Lagarde, adoptée en 2010, a pour principal objectif de renforcer la concurrence sur le marché de l’assurance emprunteur. Elle permet aux emprunteurs de choisir librement leur assurance, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par l’établissement prêteur. Cette loi offre ainsi aux consommateurs une plus grande liberté et favorise la mise en concurrence des offres d’assurance.
La loi Hamon (2014)
La loi Hamon, entrée en vigueur en 2014, facilite la résiliation de l’assurance emprunteur pendant toute la première année suivant la signature de l’offre de prêt. Les emprunteurs peuvent ainsi changer d’assurance s’ils trouvent une offre plus avantageuse, sans avoir à payer de pénalités ou d’indemnités pour cette résiliation. La banque est tenue d’accepter cette substitution si les garanties du nouveau contrat sont équivalentes ou supérieures à celles du contrat initial.
L’amendement Bourquin (2018)
Enfin, l’amendement Bourquin, également connu sous le nom de loi Sapin II, vient compléter ces dispositifs en permettant aux emprunteurs de résilier leur assurance chaque année à la date anniversaire du contrat. Cette mesure s’applique depuis le 1er janvier 2018 pour les nouveaux contrats, et depuis le 1er janvier 2019 pour les contrats en cours. L’emprunteur doit respecter un préavis de deux mois avant la date anniversaire du contrat pour informer son assureur et la banque de sa volonté de résilier.
Les avantages et inconvénients de la résiliation de l’assurance emprunteur
La résiliation de l’assurance emprunteur présente plusieurs avantages et inconvénients que les consommateurs doivent prendre en compte avant de se lancer dans cette démarche.
Les avantages
- Possibilité de réaliser des économies substantielles en trouvant une assurance moins chère avec des garanties équivalentes ou supérieures;
- Meilleure adaptation du contrat d’assurance aux besoins réels de l’emprunteur, notamment en cas d’évolution de sa situation personnelle ou professionnelle;
- Amélioration de la couverture des risques grâce à une mise en concurrence des offres d’assurance.
Les inconvénients
- Risque de se retrouver sans assurance si la résiliation n’est pas bien préparée ou si les délais ne sont pas respectés;
- Possibilité de voir sa demande refusée par la banque si les garanties du nouveau contrat ne sont pas jugées équivalentes à celles du contrat initial;
- Démarches administratives parfois complexes, notamment en cas d’opposition entre l’emprunteur et l’établissement prêteur.
Les conseils pour bien résilier son assurance emprunteur
Pour réussir sa résiliation d’assurance emprunteur, il est important de respecter certaines étapes et de prendre en compte quelques recommandations.
- Comparer les offres d’assurance disponibles sur le marché afin de trouver celle qui correspond le mieux à ses besoins et à sa situation financière;
- S’informer sur les garanties proposées par la banque et vérifier qu’elles sont équivalentes à celles du nouveau contrat envisagé;
- Résilier son assurance en respectant les délais légaux (1 an après la signature de l’offre de prêt pour la loi Hamon, 2 mois avant la date anniversaire du contrat pour l’amendement Bourquin);
- Envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à son assureur et à sa banque pour les informer de sa volonté de résilier;
- S’assurer que la nouvelle assurance prendra effet dès la résiliation du contrat initial, afin d’éviter toute période sans couverture.
En suivant ces conseils, il est possible de tirer profit des évolutions législatives en matière de transparence financière et de résilier son assurance emprunteur dans les meilleures conditions.