La curatelle est une mesure de protection juridique destinée à assister une personne majeure dont les facultés sont altérées. Qu’en est-il de la capacité d’emprunt des personnes sous curatelle ? Cet article vous informe sur les aspects juridiques liés à cette question.
La curatelle : une mesure de protection adaptée
La curatelle est une mesure de protection judiciaire prévue par le Code civil, destinée aux personnes majeures dont les facultés sont altérées, mais qui ne nécessitent pas une tutelle. La différence entre ces deux mesures réside dans le degré d’autonomie laissé à la personne protégée. En effet, alors que la tutelle implique une représentation systématique, la curatelle se limite à l’assistance et au contrôle du curateur dans certains actes de la vie civile.
Il existe trois types de curatelle :
- Curatelle simple : le majeur protégé conserve une grande autonomie et peut accomplir seul certains actes (par exemple, percevoir ses revenus).
- Curatelle renforcée : le curateur perçoit directement les revenus du majeur protégé et règle ses dépenses. Cette mesure est applicable lorsque les facultés du majeur sont davantage altérées ou qu’il existe un risque pour ses finances.
- Curatelle aménagée : entre la simple et la renforcée, cette mesure permet au juge d’adapter la protection en fonction des besoins spécifiques de la personne protégée.
La capacité d’emprunt des personnes sous curatelle
Le Code civil prévoit que les personnes sous curatelle conservent leur capacité juridique, sauf pour les actes pour lesquels elles sont assistées par leur curateur. Ainsi, elles peuvent contracter un emprunt, sous réserve de l’accord du curateur. Ce dernier doit vérifier que le crédit est adapté aux besoins et à la situation financière du majeur protégé.
Cependant, il existe certaines limitations à cette capacité d’emprunt :
- Le consentement du curateur est nécessaire : le majeur protégé ne peut pas contracter un emprunt sans l’accord de son curateur, qui doit s’assurer que l’opération est conforme à l’intérêt de la personne protégée.
- L’appréciation du banquier : les établissements de crédit ont leur propre politique en matière d’octroi de prêts. Ils peuvent refuser un emprunt si le risque financier est jugé trop important, même avec l’accord du curateur.
- L’incapacité relative à certains actes juridiques : dans certains cas (par exemple, vente d’un bien immobilier), le majeur protégé doit obtenir l’autorisation préalable du juge des tutelles. Cette procédure peut retarder ou compliquer l’accès au crédit.
Les garanties pour les établissements prêteurs
Face à la particularité de la situation des personnes sous curatelle, les banques peuvent exiger des garanties spécifiques pour limiter les risques liés à l’octroi d’un crédit. Parmi ces garanties, on retrouve :
- L’hypothèque : en cas de prêt immobilier, l’établissement prêteur peut exiger une hypothèque sur le bien financé. Ainsi, en cas de non-remboursement du crédit, la banque pourra saisir et vendre le bien pour se rembourser.
- La caution solidaire : une personne solvable (généralement un proche) s’engage à rembourser le crédit en cas de défaillance du majeur protégé. La caution doit être consciente des risques et des obligations qu’elle assume.
- L’assurance emprunteur : elle permet de couvrir les risques de décès, d’incapacité de travail ou d’invalidité. Cependant, certaines compagnies d’assurance peuvent refuser de couvrir une personne sous curatelle ou majorer la prime en raison de sa situation particulière.
La capacité d’emprunt des personnes sous curatelle est donc encadrée par des règles juridiques qui visent à protéger leurs intérêts, tout en tenant compte des spécificités de leur situation. Si la personne protégée souhaite contracter un emprunt, elle devra obtenir l’accord de son curateur et faire face aux éventuelles exigences des établissements prêteurs.
En résumé, les personnes sous curatelle conservent leur capacité d’emprunt, mais elles doivent respecter certaines conditions et obtenir l’accord de leur curateur. Les établissements prêteurs peuvent exiger des garanties spécifiques pour limiter les risques liés à cette situation particulière.