La gestion des risques est une préoccupation majeure pour les entreprises, et l’assurance joue un rôle central dans cette démarche. En effet, les obligations d’assurance en entreprise visent à protéger les actifs, les salariés et les dirigeants face aux conséquences financières des sinistres. Dans cet article, nous vous présentons un panorama complet des assurances obligatoires et facultatives, ainsi que des conseils pour choisir les garanties adaptées à votre situation.
Le cadre légal des obligations d’assurance en entreprise
En France, le Code des assurances et le Code du travail encadrent les obligations d’assurance en entreprise. Certaines assurances sont imposées par la loi, alors que d’autres sont recommandées en fonction de l’activité exercée, de la taille de l’entreprise ou encore de ses contrats commerciaux.
Les assurances obligatoires concernent principalement la responsabilité civile professionnelle (RC Pro) et l’assurance des véhicules terrestres à moteur. La RC Pro est exigée pour certaines professions réglementées (avocats, médecins, architectes…), tandis que l’assurance véhicules terrestres à moteur doit être souscrite pour tous les véhicules utilisés par l’entreprise.
Les principales assurances obligatoires en entreprise
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)
Cette assurance est incontournable pour protéger l’entreprise des conséquences financières liées aux dommages causés à des tiers dans le cadre de son activité professionnelle. Elle couvre les dommages matériels, corporels et immatériels, ainsi que les frais de défense en cas de contentieux.
Selon le secteur d’activité, la RC Pro peut être obligatoire ou facultative. Par exemple, les professions libérales réglementées (avocats, médecins, architectes…) doivent impérativement souscrire une RC Pro. De même, certaines entreprises du secteur du BTP sont tenues de s’assurer pour la garantie décennale.
L’assurance véhicules terrestres à moteur
Toute entreprise possédant au moins un véhicule terrestre à moteur doit souscrire une assurance responsabilité civile automobile, qui couvre les dommages causés à autrui en cas d’accident. Cette obligation s’applique également aux véhicules de location ou prêtés par un tiers.
Il est possible d’étendre la garantie au-delà de la simple responsabilité civile, en souscrivant des options telles que la garantie tous risques, l’assistance ou encore la protection juridique.
Les assurances facultatives: une protection complémentaire adaptée aux besoins de l’entreprise
L’assurance multirisque professionnelle
Cette assurance est fortement recommandée pour protéger les locaux et leurs contenus (matériel, marchandises…) contre les risques tels que l’incendie, le vol ou les dégâts des eaux. Elle inclut généralement une garantie responsabilité civile exploitation, qui couvre les dommages causés à des tiers dans le cadre de l’activité quotidienne de l’entreprise (hors prestation professionnelle).
L’assurance perte d’exploitation
En cas de sinistre affectant la capacité de l’entreprise à poursuivre son activité, cette assurance permet de compenser la perte de chiffre d’affaires et les frais fixes (salaires, loyers…). Elle est particulièrement utile pour les entreprises ayant une activité saisonnière ou dépendante d’un site unique.
La protection juridique professionnelle
Cette assurance offre une assistance en cas de litige avec un client, un fournisseur ou un salarié, ainsi qu’une prise en charge des frais de procédure et d’avocat. Elle peut être souscrite seule ou en complément d’une RC Pro ou d’une assurance multirisque professionnelle.
Les obligations d’assurance liées aux salariés
La prévoyance collective
Pour certaines catégories de salariés (cadres, non-cadres), les entreprises sont tenues de souscrire un contrat de prévoyance collective, qui garantit le versement d’indemnités journalières, d’une rente d’invalidité ou d’un capital décès en cas d’événement affectant la santé du salarié. Cette obligation résulte des conventions collectives ou des accords de branche.
La mutuelle d’entreprise
Depuis le 1er janvier 2016, toutes les entreprises doivent proposer à leurs salariés une complémentaire santé collective, qui prend en charge une partie des frais de santé non remboursés par la Sécurité sociale. Les salariés ont la possibilité de refuser cette offre dans certains cas (adhésion à une autre mutuelle, contrat à durée déterminée…).
La retraite supplémentaire
S’il n’est pas obligatoire, le plan d’épargne retraite collectif (PERCO) est un dispositif intéressant pour aider les salariés à se constituer une épargne en vue de leur retraite. Il peut être mis en place par l’employeur et donne droit à des avantages fiscaux pour l’entreprise et ses salariés.
Pour choisir les assurances adaptées aux besoins de votre entreprise, il est essentiel d’évaluer les risques auxquels vous êtes exposé et de comparer les offres du marché. N’hésitez pas à solliciter l’aide d’un courtier ou d’un conseiller juridique pour vous accompagner dans cette démarche.